총부채상환비율
‘Debt to Income’의 약자로 주택을 구입하려는 사람이 주택담보대출을 받을 경우 채무자의 소득으로 대출 상환 능력을 점검하는 제도다.
DTI는 금융회사에 갚아야 하는 대출금 원금과 이자가 개인의 연소득에서 차지하는 비중을 의미하며, 이는 부동산 담보물의 크기만으로 대출 한도를 결정하는 기존의 주택담보대출비율(LTV, Loan To Value ratio)과 차이가 있다.
DTI 기준이 엄격하게 적용되면 담보 가치가 높더라도 소득이 충분치 않으면 대출받을 수 없다. 정부는 DTI를 통해 은행의 무분별한 대출 관행과 채무자의 부실 부채 상환을 방지할 수 있다.
DTI 계산, DSR 계산
DTI = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 이자 상환액) / 연간 소득
DSR = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액) / 연간 소득
개인 신용대출(연간 원금 상환액 400만원/ 연간 이자 상환액 15만원)이고, 주택 담보대출 연간 원리금이 1000만원이라고 가정하면 (1000만+15만 / 5000만) 20.3%의 DTI 된다.
총부채상환비율을 산정할 때는 연간 소득 증빙자료를 2년치를 확인하며, 소득 증빙을 제출하지 못할 경우에는 인정 소득과 신고 소득을 각 95,90%로 반영한다.
상품별 LTV, DTI, DSR
| 디딤돌 | 보금자리론 | 서민실수요 일반 | |
|---|---|---|---|
| 소득제한 | 6000만원~7000만원 이하 | 7000만원~8500만원 이하 | 지역별 9000만원~1억 미만 |
| 물건가격상한 | 5억 이하 | 6억 이하 | 지역별 8억~9억이하 |
| 한도 제한 | 2.5억~3.1억 이내 | 3억 6천~4억 이하 | 제4억 |
| LTV | 70% | 일반:70% 투기과열/조정지역 서민실수요 아닐시:10%차감 빌라 5%: 차감 | 투기과열: 6억 이하 60% 초과 50% 조정지역:5억 이하 70% 초과 60% |
| DTI | 60% (80%이내시 LTV60% | 60% | 60% |
| DSR | 제한없음 | 제한없음 | 은행40%/비은행50% |
나에게 적용되는 대출제한
① 투기지역, 투기과열지구, 조정대상지역 확인하기
주택담보대출을 받기 전, 본인이 주택구입을 희망하는 지역이 투기지역인지 투기과열지구인지 여러 가지 상황을 확인할 필요가 있습니다. 현재 서울은 16개 구가 투기지역으로 지정되었는데요. 투기과열지구는 서울 전 지역이 포함된다고 합니다.
② 주택보유여부에 따라 적용되는 LTV와 DTI 찾기
위에서 정리한 지역 외에도 주택보유여부에 따라 LTV와 DTI가 달라진다는 점! 한눈에 보기 쉽도록 표에서 확인하세요.